Funcționarea sistemului financiar din lume este imposibilă fără un mecanism atât de important ca creditarea. Un împrumut este o relație economică care ia naștere între subiecții unei tranzacții financiare, constând în furnizarea unei valori împrumutate (împrumutate) pentru atingerea anumitor obiective, sub rezerva rambursării, plății și urgenței acesteia.
Sistem de credit
Scopul sistemului de creditare este de a mobiliza fonduri gratuite pentru a le oferi pentru utilizare pe termen determinat contra unei taxe. Baza sistemului este o structură bancară comercială. Activitatea sa principală constă în planul acordării de împrumuturi și înregistrării depozitelor și depozitelor. Pe lângă băncile comerciale, participanți importanți în sistemul de creditare sunt: Banca Centrală, instituțiile de credit și financiare specializate. Majoritatea țărilor au sisteme de creditare pe trei sau patru niveluri: la primul nivel - Banca Centrală, la al doilea - diferite forme de bănci (economii, investiții, ipotecare, comerciale). La al treilea nivel - credit nebancar și organizații financiare. Se evidențiază al patrulea nivel, care include fondurile de asigurări și pensii, uniunile de credit și altele. Sistem de operareoferit de interacțiunea dintre participanții la relațiile de credit.
Subiecte ale relațiilor de credit
Subiectele acestor relații sunt împrumutatorul și împrumutatul. Relația dintre ele este determinată de necesitatea masei de bani de la împrumutat și de disponibilitatea acesteia și, cel mai important, de posibilitatea emiterii de la creditor. Astfel, creditorul este partea care acordă împrumutul (împrumut/împrumut). Împrumutatul este o parte care primește un împrumut (împrumut/împrumut) și își asumă obligația de a rambursa la timp fondurile împrumutate.
Una și aceeași persoană în cadrul relațiilor financiare și de credit poate acționa simultan atât ca creditor, cât și ca împrumutat. Definiția sa în acest caz este astfel încât, de exemplu, o persoană, care solicită un împrumut la o bancă, acționează ca un împrumutat, banca în acest caz - ca un creditor. În același timp, prezența unui depozit într-o bancă schimbă locurile participanților la relație. Și deja o persoană privată este un creditor, iar o bancă este un împrumutat.
Obiect al relațiilor de credit
Principala componentă a relației dintre debitor și creditor este obiectul transferului. Obiectul transferului raporturilor de credit este valoarea împrumutată, sau așa-zisa nerealizată. Cu alte cuvinte, creditorul are fonduri gratuite care s-au decontat cu el și s-au oprit în mișcarea lor. Datorită împrumutului, devine posibilă începerea unui nou ciclu pentru a continua cifra de afaceri și a trimite fondurile în circulație. Pentru a face acest lucru, este suficient să acordați un împrumut debitorului cu siguranțăconditii. Din acest punct de vedere, împrumutatul este o persoană care, prin primirea și circulația sumei avansului, permite neîntreruptă circulația finanțelor. Și acest lucru în cele din urmă accelerează procesul de reproducere. Caracterul de avans al împrumutului este o caracteristică importantă a relațiilor de credit și financiare.
O altă condiție importantă pentru funcționarea mecanismului de creditare este rambursarea și păstrarea dreptului de proprietate de către creditor a fondurilor puse la dispoziție pentru utilizare de către împrumutat. Una dintre garanțiile de rambursare este bonitatea debitorului.
Principiul fundamental al creditului este păstrarea valorii acestuia
Când împrumutați fondurile unui creditor, este important să le salvați cel puțin și să le creșteți cât mai mult posibil. Îndeplinirea acestor condiții este o calitate fundamentală a creditării.
În realitate, nu este întotdeauna posibil să-ți dai seama complet. Principalul pericol care îl așteaptă pe participanții la relațiile de credit și financiare îl reprezintă procesele inflaționiste. Rezultatul depășirii canalelor de circulație monetară este un exces al masei monetare și, ca urmare, o scădere a puterii sale de cumpărare. Împrumutatul este persoana care își asumă obligația de a rambursa împrumutul. Însă, într-o situație de inflație, fondurile returnate, menținând suma nominală, au de fapt o formă deja actualizată. Cu toate acestea, există multe alte riscuri, la apariția cărora împrumutatul nu este în măsură să le ramburseze în conformitate cu termenii împrumutului. Și nu întotdeauna vina este numai adebitor. Adesea, încălcarea drepturilor sale legale duce la rezultate atât de triste.
Protecția intereselor legale ale debitorilor
Inițial, într-o relație de credit, împrumutatul este partea mai slabă din punct de vedere juridic. Instituțiile financiare reduc la minimum influența clientului asupra conținutului contractului de împrumut, limitând astfel capacitatea acestuia de a influența condițiile de acordare și rambursare a împrumutului. Acest lucru face necesară semnarea acordurilor care sunt cele mai benefice pentru creditor, dar în același timp încalcă drepturile debitorului. Cele mai frecvente încălcări ale drepturilor persoanei care a luat împrumutul:
- calculul ratei dobânzii pentru utilizarea unui împrumut pe întregul împrumut (și nu pe soldul datoriei);
- calcularea comisionului pentru acordarea unui împrumut;
- calculul unei penalități care nu corespunde cu valoarea datoriei principale;
- cunoașterea litigiului privind teritorialitatea băncii creditoare;
- asigurarea debitorilor ca o condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut;
- includerea în contractul de împrumut a unei condiții privind calcularea unui comision pentru menținerea unui cont de împrumut și emiterea unui împrumut.
FZ RF „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”
La 1 iulie 2014, Legea nr. 353-FZ a intrat în vigoare în Federația Rusă. Scopul său este de a reglementa relațiile care apar în procesul acordării unui împrumut de consum (împrumut) unei persoane fizice, în cazul în care împrumutul nu este acordat în scopuri comerciale.
Scopul principal al Legii este de a aduce ordine la consumatorîmprumuturi și protecție a debitorilor. Din păcate, până de curând, chiar și băncile stabile cu o reputație în altă și-au permis să profite de analfabetismul juridic al clienților lor. Axată pe asigurarea protecției juridice a debitorilor, legea reglementează clar următoarele puncte:
- standardizarea formularului de contract de împrumut;
- natura restrictivă a cuantumului penalităților percepute în caz de întârziere la plata împrumutului;
- limitarea ratei de împrumut cu amănuntul;
- clarificarea mecanismului efectiv de calcul al ratei dobânzii;
- consolidarea controlului asupra activității instituțiilor de microfinanțare;
- reglementarea activității serviciilor de colectare.
Milioane de oameni trăiesc în datorii
Conform statisticilor, între 60 și 90% dintre cetățenii care lucrează ai țării au credite restante. În același timp, popularitatea împrumuturilor este în continuă creștere. Cetăţenii în frenezie încheie contracte de împrumut. Și băncile, verificând minim bonitatea debitorului, sunt gata să acorde împrumuturi. Uneori este suficient să prezinți un pașaport. Tocmai în această ușurință și accesibilitate este pusă o „bombă cu ceas” care poate lovi atât creditorul, cât și împrumutatul. Dacă destinatarul împrumutului nu este în măsură să ramburseze împrumutul, atunci aceasta este deja o problemă nu numai pentru el, ci și pentru creditorul care a emis împrumutul. Este important să evaluați cu atenție riscurile și nivelul de responsabilitate și să solicitați un împrumut numai cu încredere de 100% în rambursarea acestuia.
