Înainte de fiecare persoană care dorește să deschidă un cont bancar, sarcina este să aleagă cea mai bună bancă și cel mai profitabil tip de cont. Și dacă totul este mai mult sau mai puțin clar cu băncile - poți naviga după numeroase rating și alege sucursala care nu este departe de locul tău de reședință, atunci alegerea tipului de cont este mult mai dificilă. Într-adevăr, pe lângă suma dobânzii, este necesar să se țină cont și de posibilitatea reîncărcării depozitului, retragerea anticipată, metoda de calcul a dobânzii și alți factori. Pe lângă mărimea procentului în sine, aspectul acestuia este de mare importanță. Să luăm în considerare în detaliu cât de mult diferă dobânda simplă și cea compusă una de ceal altă.
Dobândă simplă. Formula de calcul
Cu simplu interes totul este foarte clar, pentru că se studiază la școală. Singurul lucru de reținut este că rata este întotdeauna cotată pentru o perioadă anuală. Formula în sine arată astfel:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), unde
HC - suma inițială, KS - finalăsuma, i - valoarea ratei dobânzii. Pentru un depozit pentru o perioadă de 9 luni și o rată de 10%, i=0, 19/12=0, 075 sau 7, 5%, p – numărul de perioade de acumulare.
Să ne uităm la câteva exemple:
1. Deponentul plasează 50 de mii de ruble pe un depozit la termen, la 6% pe an timp de 4 luni.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 ruble
2. Depozit la termen 80 de mii de ruble, la 12% pe an timp de 1,5 ani. În același timp, dobânda este plătită trimestrial pe card (nu se adaugă la depozit).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (deoarece plata trimestrială a dobânzii nu se adaugă la suma depozitului, această circumstanță nu afectează suma finală)
3. Deponentul a decis să pună 50.000 de ruble pe un depozit la termen, la 8% pe an, timp de 12 luni. Reîncărcarea depozitului este permisă și timp de 91 de zile contul a fost reîncărcat în valoare de 30.000 de ruble.
În acest caz, trebuie să calculați dobânda pentru două sume. Primul este de 50.000 de ruble. și 1 an, iar al doilea 30.000 de ruble și 9 luni.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 ruble
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 ruble
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 ruble
Dobândă compusă. Formula de calcul
Dacă condițiile de plasare a unui depozit indică faptul că este posibilă capitalizarea sau reinvestirea, atunci aceasta indică faptul că în acest caz se va folosi o dobândă compusă, al cărei calcul se efectuează conform următoarei formule:
KS=(1 + i) NS
Notația este aceeași ca în formula pentru dobânda simplă.
Se întâmplă ca dobânda să fie plătită mai mult de o dată pe an. În acest caz, dobânda compusă este calculată puțin diferit:
KS=(1 + i/k)nkNS, unde
k - frecvența economiilor pe an.
Să revenim la exemplul nostru, în care banca a acceptat un depozit la termen de 80 de mii de ruble, la 12% pe an, timp de 1,5 ani. Să presupunem că dobânda este plătită și trimestrial, dar de data aceasta va fi adăugată la corpul depozitului. Adică, depozitul nostru va fi capitalizat.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
După cum probabil ați observat, rezultatul a fost cu 1124,18 ruble în plus.
Avantaj de dobândă compusă
Dobânda compusă aduce întotdeauna mai mult profit decât dobânda simplă, iar această diferență crește din ce în ce mai rapid în timp. Acest mecanism este capabil să transforme orice capital de pornire într-o mașină super-profitabilă, trebuie doar să îi acordați suficient timp. Albert Einstein a numit cândva interesul compus cea mai puternică forță din natură. Fata de alte tipuri de investitii, acest tip de investitii prezinta avantaje semnificative, mai ales atunci cand investitorul alege o perioada pe termen lung. În comparație cu acțiunile, dobânda compusă prezintă un risc mult mai mic, în timp ce obligațiunile stabile oferă randamente mai mici. Desigur, orice bancă poate eșua în timp (se întâmplă orice), dar alegând o instituție bancară care participă la programul de asigurare a depozitelor de stat, puteți minimiza acest risc.
Decise poate argumenta că dobânda compusă are perspective mult mai mari decât aproape orice instrument financiar.
